Угрозы, которые несут FATF и AML

FATF: нежелательные последствия

FATF – межправительственная организация, основанная в 1989 году для противодействия отмыванию денег, полученных незаконным путем. FATF также уделяет большое внимание мониторингу финансовых транзакций, которые могут быть использованы для финансирования терроризма. Организация разрабатывает AML-стандарты, направленные на препятствование незаконным транзакциям.

Подробный анализ показывает, что FATF не достигает поставленных целей. В частности, банковский эксперт Саймон Леливельдт отмечает, что организация не может эффективно предотвратить теракты и развитие международного терроризма. Все санкции в отношении преступников и причастных лиц фактически внедрялись уже постфактум. Тем не менее AML-регулирование создает реальные проблемы и препятствия для миллионов обычных пользователей финансовых услуг. Как это работает?

Если действующие нормы или алгоритмы (которые могут быть изменены в любой момент) указывают на сравнительно высокие риски, то операции могут быть ограничены или приостановлены. Происходит непосредственное нарушение базовых прав людей на получение доступа к финансовым услугам. А ограничения, не связанные с доказанной незаконной деятельностью, противоречат принципам правового общества.

Саймон Леливельдт обращает внимание на серьезное правовое несоответствие: «FATF не входят в международные организации, работающие в соответствии с Декларациями по правам человека». Соответственно, их рекомендации приводят к одностороннему перераспределению обязанностей, в то время как деятельность FATF надлежащим образом не контролируется. Эксперт Центра глобального развития (Вашингтон, США) Майкл Пиза объясняет, что мониторинг проводится в форме взаимных отчетов, подготавливаемых представителями разных стран. А использование упрощенных и субъективных процедур не способствует реализации правовых инструментов.

Эксперты по банковскому регулированию Эшли Файф и Джина Перейра отмечают и другие нежелательные последствия. Так, ограничение доступа к финансовым услугам непропорционально сильно применяется к некоммерческим организациям, что затрудняет выполнение их функций. Популярными становятся практики финансовой дискриминации, когда целые категории клиентов лишаются основных банковских и связанных с ними возможностей.

Исторически банковская тайна считалась неотъемлемой составляющей защиты клиентов. Каждый человек должен иметь право на неразглашение своих финансовых транзакций и ограничение доступа к ним третьих лиц. Однако введение AML-инициатив нарушает эти гарантии и приводит к концентрации частной информации государственными и международными органами.

Как это может исправить Биткоин

Биткоин предлагает нейтральную сеть для транзакций, которая открыта для всех людей независимо от их возраста, социально-экономического статуса, региона проживания и т. д. При этом нельзя сказать, что Биткоин игнорирует проблему незаконных сделок. Напротив, одна из целей использования алгоритма консенсуса Proof-of-Work – эффективное предупреждение рисков двойной траты. Лишь транзакции, относящиеся к цепочке с максимальным объемом работы, считаются подтвержденными в блокчейне.

Таким образом, попытки получить неправомерные преимущества, препятствующие другим участникам сети, эффективно предупреждаются на ранних стадиях. К тому же сеть Биткоина не блокирует активы других лиц, не совершающих никаких незаконных действий. Их конфиденциальность обеспечивается на самом высоком уровне. Точнее, каждый владелец монет и пользователь блокчейна сам определяет оптимальный для него уровень конфиденциальности (например, посредством использования или неиспользования тех же адресов, полной ноды, CoinJoin и т. д.).

Биткоин не только возвращает существовавшие веками традиционные стандарты банковской тайны, но и выводит их на новый уровень. Теперь клиенты (биткоинеры) не зависят ни от одного центрального органа или посредника. Следовательно, при условии ответственного использования всех основных инструментов можно достичь как необходимой конфиденциальности, так и иметь гарантированный доступ ко всему спектру финансовых услуг.

В прошлые годы критики Биткоина довольно часто утверждали, что он способствует криминальной деятельности. Однако соблюдение конфиденциальности и вероятность совершения преступления напрямую не связаны друг с другом. Более того, по данным Chainalysis, незаконные транзакции с использованием биткоина и других цифровых активов составляют лишь 0,15% от общего объема. Таким образом, деятельность по финансированию терроризма и других противоправных действий все еще в основном осуществляется через фиатную систему.

В итоге контроль над функционированием сети Биткоина и подтверждением транзакций осуществляется самими пользователями. Каждый может использовать полную ноду и напрямую проверять все свои транзакции. Существует также возможность заняться майнинговой деятельностью с помощью соответствующего оборудования (как независимо, так и в пределах майнингового пула). Такой подход качественно отличается от непрозрачной деятельности FATF, происходящей без надлежащего мониторинга другими участниками финансовой системы.

Выводы

Политика FATF, проходящая под лозунгами противодействия отмыванию средств, полученных преступным путем, нарушает базовые права пользователей и создает целый ряд дополнительных проблем. Новые AML-нормы или классификация транзакции как потенциально рисковой могут привести к ограничению или блокированию аккаунта клиента. Некоммерческие организации также весьма страдают от процедур, применяемых FATF.

При этом Биткоин создает новую систему денежных отношений, уважающую конфиденциальность участников и предупреждающую двойную трату с помощью Proof-of-Work. Гипербиткоинизация позволит добиться пропорционального и взаимовыгодного включения всех участников в глобальную финансовую систему без концентрации власти или угрозы конфиденциальности.